Все деньги лежат одной кучей на накопительном счете. Вроде накопили приличную сумму, но непонятно, сколько из этого на отпуск, сколько на машину, а сколько трогать нельзя — это подушка безопасности. Без структуры легко потратить деньги для одной цели на другую и остаться ни с чем. Финансовые консультанты рекомендуют использовать накопительные счета с функцией целевых накоплений или создавать несколько счетов для разделения бюджетов.
Что такое целевые накопления и как они работают
Некоторые банки предлагают функцию копилок или целей внутри одного накопительного счета. Создаете виртуальные конверты с названиями и суммами целей. Деньги физически лежат на одном счете, но визуально разделены по назначениям.
Интерфейс показывает прогресс по каждой цели. Например, «Отпуск» — накоплено 87 тысяч из 150, «Машина» — 320 из 600, «Подушка» — 180 из 240. Наглядно видите, где не хватает и куда направить следующее пополнение.
Проценты начисляются на весь остаток счета единой ставкой. Распределение по целям не влияет на доходность. Это просто удобная визуализация для планирования, а не отдельные финансовые продукты.
Ограничение метода — все цели используют одну ставку и одни условия. Нельзя для подушки безопасности выбрать максимальную ликвидность, а для долгосрочной цели — высокую фиксированную ставку.
Стратегия нескольких счетов для разных целей
Альтернативный подход — открыть отдельный накопительный счет под каждую значимую цель. Дает больше контроля и позволяет подобрать оптимальные условия для каждой задачи.
Типовое распределение на три счета:
● Счет 1 «Подушка безопасности» — максимальная ликвидность без ограничений на снятие.
● Счет 2 «Среднесрочные цели» (авто, ремонт) — баланс ставки и доступности, 6–18 месяцев.
● Счет 3 «Долгосрочные цели» (первоначальный взнос) — максимальная ставка с условиями.
Подушка на 200 тысяч лежит под 14% без требований по обороту — можете снять в любой момент. На авто копите 400 тысяч под 17% с умеренными условиями. Для первоначального взноса 800 тысяч под 19% с жесткими требованиями — но эти деньги точно год не трогаете.
Психологически отдельные счета работают лучше виртуальных «конвертов». Видите три разных баланса — меньше соблазн «одолжить» из одной категории на другую. Физическое разделение создает барьер для импульсивных решений.
Минус стратегии — административная нагрузка. Нужно отслеживать условия по нескольким счетам, выполнять требования по обороту, если есть, контролировать изменения ставок.
Иллюстрация предоставлена рекламодателем
Как распределить деньги между целями
Начните с приоритизации. Финансовая подушка — всегда первая цель. Без нее любой форс-мажор разрушит остальные планы. Три месячных расхода минимум, шесть — комфортно.
Порядок формирования целевых фондов:
● Базовая подушка — 3 месячных расхода.
● Обязательные среднесрочные цели (замена техники, лечение зубов).
● Желаемые покупки и проекты (отпуск, авто, обучение).
● Расширенная подушка до 6 месяцев.
● Долгосрочные амбициозные цели.
Конкретный пример распределения 600 тысяч рублей: 180 тысяч в подушку (3 месяца по 60 тысяч расходов), 200 тысяч на замену авто через год, 150 тысяч на два отпуска, 70 тысяч резерв на непредвиденное.
Пересматривайте приоритеты раз в квартал. Ситуация меняется — корректируйте структуру целей. Отпуск состоялся — освободившиеся деньги перенаправьте на следующую приоритетную задачу.
Для удобства сравнения накопительных счетов под разные цели можно использовать специализированные сервисы. На маркетплейсе Финуслуги представлены предложения с разными условиями по ставкам, ликвидности и требованиям — проще подобрать оптимальный счет под каждый тип целевых накоплений.
Ошибки в управлении целевыми накоплениями
Слишком много мелких целей распыляет внимание и средства. Десять «конвертов» по 20–30 тысяч создают иллюзию накоплений, но ни одна цель не достигается быстро. Лучше три крупные цели, чем десять мелких.
Игнорирование инфляции в долгосрочных целях. Планируете накопить на машину 1,5 миллиона за три года. Но через три года из-за инфляции та же машина будет стоить 1,8 миллиона. Закладывайте рост цен в расчеты.
Заимствование из подушки безопасности для других целей — критическая ошибка. «Подушка» неприкосновенна, кроме настоящих форс-мажоров. «Одолжили» 50 тысяч на отпуск из «подушки» — через месяц случилась поломка машины, а резерва уже нет.
Отсутствие автоматизации пополнений. Рассчитываете пополнять цели вручную, когда «останутся деньги», — они никогда не останутся. Настройте автоперевод фиксированных сумм в день зарплаты.
Инструменты для отслеживания прогресса
Таблица в Excel или Google Sheets — простое решение для контроля. Колонки: цель, целевая сумма, текущий остаток, процент выполнения, срок достижения. Обновляете раз в неделю, видите общую картину.
Финансовые приложения с функцией целевых накоплений автоматизируют процесс. Подключаете счета, приложение само отслеживает балансы и показывает прогресс. Уведомления при достижении промежуточных этапов мотивируют продолжать.
Визуализация тоже хорошо работает. Создайте график или диаграмму роста каждой цели. Видеть физический прогресс приятнее, чем абстрактные цифры. Некоторые ведут трекеры на бумаге и закрашивают клеточки — примитивно, но эффективно.
Празднуйте достижение целей. Накопили на отпуск — зафиксируйте успех, порадуйтесь результату. Положительное подкрепление помогает поддерживать дисциплину накоплений долгосрочно.
Реклама
Erid: 2SDnjd5TCtX
ПАО «Московская Биржа ММВБ-РТС»
ИНН: 7702077840
