Ипотека с человеческим лицом: кредитный опыт банкира или как я оформлял ипотеку

Аналитическая служба Свердловского филиала РСХБ подвела первые итоги по ипотечным выдачам за 2018 год. С января по июнь 2018 года в филиале было выдано ипотечных кредитов на 1 млрд 223 млн рублей. Это в 4 раза больше, чем в аналогичный период 2017 года. Подъему ипотечного кредитования сейчас способствует и смягчение денежно-кредитной политики ЦБ: в прошлом году Банк России снизил ключевую ставку с 10% до 7,75% годовых, а в марте этого года он уменьшил ее до 7,25%. При этом если в прошлом январе средневзвешенная ставка по кредитам, выданным в течение месяца, составляла 11,84%, то в январе 2018 года речь уже шла о 9,85%. Кому «по карману» ипотека и как можно существенно уменьшить ипотечный взнос, если вы уже платите за жилье, а также практические рекомендации от банкира, который сам брал ипотеку — в материале ИА «Все новости». Обо всех особенностях ипотеки рассказывает заместитель директора Свердловского филиала Россельхозбанка Сергей Никитин.

— Есть такое мнение, что сами банкиры стараются кредиты не брать. Сергей, вы купили квартиру в 2011 году. Конечно, ставки по ипотеке и возможности тогда были совсем другие. Но всё же как Вы пришли к решению о том, что пора войти в ипотеку и как принять такое решение тому, кто думает о том, чтобы отказаться от аренды жилья?

— Действительно, почему то многие считают, что банковские сотрудники – как раз и не берут ипотеку. Это в корне не верно. Внутри банка как раз есть возможность хорошо проанализировать ситуацию на рынке жилья и узнать все «подводные камни». Сейчас я понимаю, что этот год оптимален для решения жилищных вопросов. И для тех, кто долго снимал и не решался купить квартиру, и для тех, кто хочет сменить старую на большую.

Моя история традиционна. Определенное время я обходился очень небольшой квартирой, но в связи с расширением семьи – родились дети – остро стал вопрос о новом доме. И, рассмотрев все варианты, мы оформили ипотеку. Скажу только одно – своя квартира – это очень важно. Можно долго снимать и платить аренду, но с годами понимаешь, что платишь ты абсолютно чужому человеку, который в любой момент может попросить тебя уехать. А ипотека – прекрасная возможность платить за свой дом, за свои квадратные метры, где ты будешь чувствовать себя хозяином. Согласитесь, что такого чувства в съемной квартире не возникает. Сейчас я как раз планирую расширяться дальше, поскольку семья растет, дети взрослеют и хочется, чтобы всем дома было комфортно. Тем более, что именно сейчас ипотечный кредит как нельзя доступен.

Заместитель директора Свердловского филиала Россельхозбанка Сергей Никитин

— А как Вы определились, что это будет – новостройка или вторичное жилье? Зачастую это один из ключевых вопросов, который волнует тех, кто присматривает себе жилье в ипотеку?

— Здесь сложно дать одну рекомендацию, ведь все зависит от того, что ждет каждый из нас от своего нового дома. Конечно, многие рассматривают только жилье «с чистого листа», чтобы современная планировка, инфраструктура, большая квартира. А кому то по сердцу милые дома с историей, зеленые дворы, уже готовые квартиры. Есть простая рекомендация – нужно смотреть каждый вариант тщательно и самому. Много читать про застройщика, его репутацию, уже готовые объекты. И конечно в любом варианте смотреть все недочеты, преимущества. Вариантов на рынке много, есть из чего выбирать. Я смотрел, в каком месте построен дом, как далеко находится вся инфраструктура – детский сад, школа, магазины, остановки, парковка, детская площадка. Даже как убирается двор. Это, на первый взгляд, мелочь, но из мелочей можно сложить целостную картинку, как работает управляющая кампания дома – хорошо или плохо. А разницы по ипотечным условиям совершенно нет – в любом случае, приобретаете ли вы строящееся жилье или уже готовое – у Вас будет фиксированная низкая ставка. Кстати, сейчас можно наблюдать, как многие стремятся переехать из квартиры в свой дом за город. С помощью ипотечного кредита Россельхозбанка спокойно можно купить коттедж или земельный участок под жилье по привлекательным условиям.

— Есть еще один вопрос – как Вы копили первоначальный взнос? Многие из нас настолько не привыкли жить в режиме жесткой экономии, чтобы собрать необходимую сумму. Посоветуйте как лучше и комфортнее это реализовать?

— Честно сказать, с трудом. Я не исключение из правил. Непросто копить, тем более, когда есть множество других расходов. Просто пришлось принять волевое решение, открыли вклад на небольшую сумму и с каждого прихода денег откладывали. У нас, кстати, есть отличный вклад для таких людей – «Накопи на мечту». Он идет с льготным досрочным расторжением для тех, кто планирует приобрести недвижимость или автомобиль в кредит. Приятным бонусом к этому вкладу на сумму всего лишь от 50 000 рублей станет карта «Амурский тигр» с множеством своих преимуществ. В итоге оказалось, что все возможно и даже не пришлось загонять семью в режим жесточайшей экономии. Сейчас большинство клиентов останавливается на минимальном размере первоначальном взносе, это тренд. Заплатил 15% от стоимости жилья, остальное добил кредитом – и все, у тебя есть квартира.

— Когда вы задумывались об ипотеке, то как-то примеряли на себя ежемесячный платеж, думали, какая именно сумма будет по силам?

— Моё мнение – оптимально тратить на ипотеку не более одной четвертой от заработной платы. И уж точно не больше половины. 30-40% от ежемесячного дохода – нормально, для того, чтобы не напрягаться, спокойно одеваться, иметь возможность даже недорого отдыхать. Мой ежемесячный платеж как раз составляет одну четвертую от зарплаты, я специально так подогнал срок кредита. Не стал загонять себя в жесткие рамки экономии ради быстрой выплаты кредита, и другим не советую. Решил, что хочу работать в основном на себя, а не ипотеку. Кроме того, вы можете уменьшить ежемесячный платеж путем рефинансирования уже имеющейся ипотеки. Для этого не требуется согласие первичного кредитора на последующую ипотеку и возможностью выбора удобной схемы погашения кредита (аннуитетной или дифференцированной). В нашем банке ставка рефинансирования составляет от 9,05%. При этом вы сами можете решать – погашать кредит досрочно или нет. И возраст заемщика может быть от 21 года до 65 лет, при условии, что срок возврата кредита наступает до исполнения клиенту 65 лет. То есть условия более чем комфортные.

— Подскажите, а какие «подводные камни» Вы обнаружили при оформлении ипотеки и что для Вас, как для банковского работника стало поводом для удивления?

— Оформив ипотеку я приобрел не только жилье, но еще и ценный опыт. Прикладной. Раньше на процесс оформления кредитов смотрел со стороны банка, а сейчас – со стороны клиента и это очень важно, чтобы понять, что можно улучшить, чтобы заемщик не страдал. Скажу сразу, что можно ощутить на себе опасения клиентов, которые начинают нервничать, высказывать недовольство. Ипотека – серьезный шаг и вполне разумеется, что люди переживают. И стартом для раздражения может стать все, что угодно – необходимость предоставить какой-то документ, несколько минут ожидания, непонимание некоторых терминов. Главное, чтобы банк снял все эти тревоги и квалифицированно объяснил все нюансы. И чтобы не было равнодушного отношения, когда за формальной улыбкой отсутствует желание помочь. Вот об этом я каждый раз говорю каждому из наших сотрудников, возможно, поэтому и ипотека в Россельхозбанке с «человеческим лицом и теплым отношением». Что касается меня, то проблем при оформлении ипотеки не возникло. И не потому, что я работаю в банке. Во-первых, у меня отличная кредитная история – что я всегда советую беречь. Никто из нас не рождался сразу руководителем отдела или заместителем директора. И мой финансовый старт был также связан с кредитами на бытовую технику, телефоны и прочим, поскольку зарплата не позволяла купить то, что хотелось. Как результат – высокий скорринговый балл. Скажу откровенно, на первом месте у банков – именно кредитная история, только потом доход. Даже если человек получает каждый месяц условно миллион рублей, но при этом у него плохая кредитная история – есть высокий риск того, что займ он не получит.

— Как же выбрать из всевозможных предложений именно свой банк и свое предложение по ипотеке?
— Нужно просмотреть внимательно все предложения. В нашем банке, например, вариантов по ипотечному кредитованию много. Это и ипотека по двум документам – есть и такое. Конечно, ставка здесь будет 9,55%, но при этом Вам не нужно будет собирать огромное количество бумаг. И целевая ипотека. Но фаворитом этого года стала ипотека с господдержкой от 6,00%. Это ипотечный кредит на приобретение строящегося или готового жилья у застройщика, а также на рефинансирование ранее предоставленного ипотечного кредита для семей, в которых с января 2018 года по декабрь 2022 года уже родился или планируется родиться второй и/или третий ребенок. В этом предложении отсутствуют комиссии по кредиту, есть возможность досрочного погашения без ограничения и возможность подтверждения дохода по форме банка. Так что этот вариант ипотеки самый лучший аргумент для тех, кто еще думает о пополнении семьи.

А если у вас молодая семья – то для Вас прекрасное предложение по кредитованию от 8,85%. Есть специальные предложения от застройщиков от 5,00%. Специальные условия по ипотеке у нас для таких категорий клиентов, как зарплатные клиенты банка, лица с положительной кредитной историей. Посоветую одно — просто обратитесь в любой из отделений Россельхозбанка и наши сотрудники Вам подберут самый оптимальный вариант.

— И подводя итоги разговору — как быть тем, кто мечтает о собственном жилье, но боится будущего? Ведь ипотека – история на много лет. А вдруг кризис, потеря работы.

— Есть множество инструментов, которые позволяют минимизировать ущерб от разных сложных жизненных ситуаций. Сейчас даже существуют страховки от потери работы, и они очень востребованы, хотя и не обязательны для ипотечников. Смотрите, как спокойно относится к этому молодежь 23-25 лет, они уже в такое время планируют свой карьерный рост, уверены в себе, понимают, что всегда найдут работу. В какой- то степени этому можно позавидовать. Но страшно не взять ипотеку,а то, что к 50-60 годам ты можешь остаться в съемном или маленьком жилье, и вот тогда уже будет гораздо все сложнее.

Главное решить – и сделать. В моем случае получилось то, что получилось. Но я считаю так, найдя новый смысл, мы берем на себя новую ответственность и строим не просто новый дом, а нового себя.

Информация на правах рекламы