«Отжимают» бизнес или спасают от разорения? Как Центробанк монополизирует рынок за счёт санации банковской сферы

В последнее время по всей стране у одного банка за другим отзывают лицензии. Только этим летом в Нижнем Тагиле прекратил свое существование «Тагилбанк», в ближайшее время может прекратить работу региональный «Уралтрансбанк», один из офисов которого находился в нашем городе. Всего за 2018 год Центробанк отозвал лицензию почти у 50 финансовых организаций в России, в прошлом году – у ещё 45. В то же время, более значимые на рынке банки попадают под санацию, то есть при участии государства спасаются от разорения. Казалось бы, полезная процедура по поддержке финансовых организаций. Но в перспективе санация может привести к монополизации всей банковской сферы.

В процессах «оздоровления» кредитных организаций ИА «Все новости» разбирались вместе с директором Банковского института НИУ ВШЭ Василием Солодковым.

Зачем нужна санация и как она устроена?

Санация банка – это финансовая помощь, увеличение капитала и продажа или передача проблемных активов кредитной организации другим лицам. Такое «оздоровление» помогает избежать банкротства банка.

По сути, это спасение компании за счёт вливания больших сумм денег: банк передают в собственность более мощного банка-санатора, который накачивает его финансами из своего кармана или за счёт государственного льготного кредита. Это продолжается до тех пор, пока банк вновь не станет платежеспособным. После этого новый собственник может оставить спасённый банк у себя или продать.

Есть и второй вариант: можно отозвать у проблемного банка лицензию. Однако это негативно скажется на кредиторах и клиентах компании – многие могут попросту не получить свои деньги. А если банк имеет весомый статус на финансовом рынке, то после закрытия он может потянуть на дно другие, более мелкие кредитные организации.

Какой банк лишится лицензии, а какой будет санироваться, решает Центробанк России. Он же следит за процедурой спасения. В случаях с «Тагилбанком» и «Уралтрансбанком» регулятор, судя по всему, решил, что отзыв лицензии у них – более разумный вариант.

Пару лет назад функцию санации банков выполняло Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Но, по словам Василия Солодкова, оно не было готово к регулярным выдачам кредитов банкам. Ведь санация – это крайне дорогое удовольствие. В конечном итоге, у АСВ достаточно быстро закончились деньги на эти цели.

«В 2017 году функция санатора перешла в специально созданный Фонд консолидации, который создал Центробанк с уставным капиталом в 1,5 млрд рублей. В случае возникновения необходимости санации, он сам выступает санатором. Идея была здравая, но это привело к тому, что доля госсектора в банковской системе доросла до 80%», – рассказал Василий Солодков.

Банк «Открытие» первым попал под санацию Фонда консолидации. Его спасение было обусловлено тем, что «Открытие» – восьмой по величине частный банк в России. Его закрытие могло бы повлечь большие риски для стабильности банковского сектора – «Открытие» потянуло бы за собой большое количество других банков.

Как банк может стать неплатежеспособным?

1) Нелегальный вывод средств собственником банка и финансовые «дыры» – когда отчётность кредитной организации перед Центробанком не соответствует её реальным доходам. Например, по бумагам банк выдал кредит в 5 млн под залог автомобиля BMW аналогичной стоимости. А на деле, эта «иномарка» – старенький ВАЗ за 50 тысяч рублей максимум.

2) Непродуманный менеджмент. Это могут быть покупка проблемных активов, рискованные финансовые инструменты, безрассудное участие в санациях других банков. К примеру, одна из причин неплатежеспособности банка «Открытие» – как раз переоценка своих возможностей в оздоровлении «коллег».

3) Потеря капитала из-за паники граждан. На фоне частого закрытия частных финансовых организаций, в последнее время многие клиенты бегут в банки, чтобы закрыть свои депозиты и перевести их в другие. Другие прекращают сотрудничество после сообщений о первых проблемах финансовой компании.

Почему у банков так часто отзывают лицензии?

По мнению Василия Солодкова, среди главных причин столь частого закрытия банков – отсутствие экономического роста в стране за последние четыре года и снижение реальных доходов населения в силу неправильно выбранной модели развития экономического сектора с опорой на госкорпорации.

«Это приводит к монополизму: конкретные люди обогащаются, а остальное население теряет доходы. Плюс есть объективные причины – развивается рынок финансовых технологий, который теснит традиционный банк во многих отраслях. Таким образом, на рынке остаются только крупные игроки. Центробанк, начав чистку банков и системы, не потрудился ввести систему страхования вкладов для мелкого и среднего бизнеса. Когда их не страхуют, лицензии отзываются пачками», – подчеркнул эксперт.

Таким образом, часть региональных банков не может работать в сложившихся условиях и вынуждена уйти на обслуживание «под крыло» государственных кредитных компаний. Другие идут по пути рыночного банкротства, а третьи начинают заниматься сомнительными финансовыми операциями.

Кто платит за санацию банков?

До появления Фонда консолидации санаторами банков могли стать сторонние кредитные организации. У АСВ фонд страховых выплат формировался из отчислений банков. Но в обоих случаях, это – средства вкладчиков. Центробанк оплачивает «оздоровление» компаний за счёт налогоплательщиков или эмиссии.

«Печатают деньги бездумно. Это приводит к инфляции. Центробанк снижал-снижал ставку, потом перестал снижать. Почему? Потому что появилась угроза инфляции. Мера хорошая, если этим занимается сам частный сектор и не печатаются деньги. А у нас получается, что этим занимается Центробанк за счёт кредитной эмиссии», – пояснил Василий Солодков.

Нужно ли клиентам банка бояться его санации?

Вкладчики и заемщики банка, по сути, не чувствуют его санации. При смене собственника, они по-прежнему могут производить все операции на своих счётах и вкладах, поскольку все его отношения со старым банком переносятся на новый. Меняется только вывеска на входе. Главное, первое время пережить такое психологическое неудобство. В дальнейшем новый собственник организации может даже установить повышенные ставки по вкладам, чтобы повысить ликвидность и привлечь новых клиентов.

Санация – это способ монополизировать банковский сектор

После успешной санации банка, взять его под управление могут только крупные игроки – а это государственные кредитные компании.

«Санация провелась. А что дальше? Давайте эти банки продадим. А кому? России со всем миром удалось переругаться. Ей удалось доказать, что мы плохо вменяемые и в любой момент можем что угодно сделать. Поэтому никто покупать здесь не будет. Плюс обращают внимание на падающую экономику», – считает директор Банковского института «Высшей школы экономики».

Руководство коммерческих банков может вести любую политику, зная, что риски отсутствуют – придёт Центробанк, вольёт большую сумму денег и всё образуется. А попытки ЦБ «закрутить гайки», например, запрещая руководителям санируемых банков покидать пределы России, приводят к развитию процесса ручного регулирования. И это вместо того, чтобы дать банковской сфере развиваться самостоятельно.

В итоге, влияние государственного банка растёт за счёт того, что ЦБ продает ему частные финансовые компании после «оздоровления», снижая конкуренцию на рынке. С одной стороны, госбанки гарантируют своим клиентам более надёжное сотрудничество. Но с другой, в скором времени может сложиться такая ситуация, что из-за отсутствия альтернатив россияне будут вынуждены соглашаться даже на неудобное сотрудничество с государственными банками.

Тимофей Данилов